Ни долгов, ни шелков
_текст Мария БОБЫЛЕВА _фото Алексей ШЛЫЧКОВ
Источник: журнал "Ресторатор"
«Охотнее дарят богатому, чем дают взаймы бедному» — это изречение француза Жан Пти-Сенна удачно иллюстрирует ситуацию с банковским кредитованием ресторанного бизнеса. С одной стороны, отовсюду только и слышно про кредиты — как это удобно, современно, просто и доступно. С другой стороны, похоже, еще не прочно стоящему на ногах ресторатору получить этот самый кредит примерно так же просто, как открыть свое заведение на Луне.
Теория
Теоретически банковский кредит на открытие ресторана получить реально настолько, насколько реально получить кредит на развитие малого бизнеса вообще. В Москве кредитованием малого и среднего бизнеса занимаются два-три десятка банков, и с каждым годом их становится все больше, и ни один из них не предъявляет каких-либо специфических условий конкретно к рестораторам. «Нашим целевым сегментом являются предприятия малого и среднего бизнеса независимо от отрасли деятельности, — говорит директор департамента развития малого и среднего бизнеса «КМБ-Банка» Лариса Беляева. — У нас нет предпочтений, нам действительно интересны все виды деятельности, и ресторанный бизнес в том числе. Этот бизнес является, по нашему опыту, стабильным и прибыльным, что банку всегда интересно. Около 10% нашего портфеля составляют предприниматели, занимающиеся ресторанным бизнесом».
Итак, какие условия необходимо выполнить, чтобы получить кредит на открытие ресторана?
Во-первых, хорошо уже иметь отношения с банком, в который ресторатор собирается обращаться. Это может быть открытый в этом банке счет, кредитные отношения в рамках предыдущих проектов или любое другое сотрудничество. «Непременным условием предоставления кредитных ресурсов является наличие у клиента счетов во ВТБ и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался)», — читаем на сайте ВТБ (ранее «Внешторгбанк»). Подобное скажут если не во всех, то во многих банках, кредитующих малый бизнес. Это и понятно — банку не очень хочется иметь дело с клиентом со стороны.
Во-вторых, нужно иметь четко и подробно прописанный бизнес-план. Банк должен знать, на что конкретно выдаются кредитные средства и какова вероятность рентабельности проекта. Обычно бизнес-план включает в себя следующие разделы: описание предприятия, обзор рынка и маркетинг, принцип работы объекта, характеристику места расположения объекта и его окружения, инвестиционный план, производственный план, план сбыта, финансовый план, риски и меры их минимизации, базовый сценарий и пр. и пр. Чем подробнее он будет, тем лучше.
«Ресторанный бизнес очень нюансный,в нем много тонкостей и специфики, и мы всегда смотрим на управленческую отчетность ресторана, которому мы даем деньги, — объясняет председатель совета директоров «Экспобанка» Кирилл Якубовский. — Мы стараемся всегда увидеть, кто реальный владелец ресторана, от кого зависит принятие решений, насколько он разбирается в этом бизнесе, каков его опыт. Также смотрим, например, на место, где открывается ресторан, пытаемся оценить, насколько оно удачно — ведь банк заинтересован в успешности проекта, так как от этого зависит возврат денег. Конечно, порой эта оценка субъективна, но за годы работы с ресторанами и руководство, и менеджеры стали неплохо разбираться в специфике ресторанного бизнеса». Написать бизнес-план можно или самостоятельно, или обратившись в одну из компаний, занимающихся ресторанным консалтингом, — Restcon, «Группа 9», «Настроение +» и др.
В-третьих, необходимо иметь поручителей. Это могут быть как частные лица, так и юридические — главное, чтобы поручитель обладал средствами, которые в случае невыплаты кредита покроют банковские риски. Также это могут быть субъекты Российской Федерации. Вместо или вместе с поручителями банки требуют залог — для тех же целей. В качестве залога может быть предоставлено любое имущество: транспорт, оборудование, товары, сырье или материалы, векселя банка, недвижимость, личное имущество. К примеру, в «КМБ-Банке», по информации Ларисы Беляевой, «на суммы свыше $50 000 необходим залог (это может быть одна из перечисленных позиций: товар в обороте, автотранспорт, оборудование, недвижимость или личное имущество). Кредит до $20 000 не требует залогового обеспечения, это может быть очень интересно начинающим рестораторам. По кредитам на суммы до $50 000 возможно частичное залоговое обеспечение. В большинстве случаев необходимо поручительство собственников бизнеса, или супруга/и предпринимателя».
В-четвертых, получить кредит можно только на уже работающий проект. «К сожалению, мы не предоставляем кредиты на открытие бизнеса, — продолжает г-жа Беляева. — Мы исходим из того, что предприниматель должен иметь опыт ведения бизнеса не менее 6 месяцев, чтобы банк мог понять, насколько успешным может быть его дело. Это дает уверенность банку в том, что кредит будет возвращен». Разные банки требуют свои сроки работы, которые могут колебаться от 6 месяцев до 2 лет. Если кредит берется на открытие нового ресторана, то, соответственно, за плечами у заемщика должен быть как минимум один успешно работающий проект — или же другой, не ресторанный бизнес.
Помимо вышеперечисленного, потребуется собрать множество документов. В каждом банке свои требования, но в среднем перечень примерно совпадает. Сумму выдаваемого кредита банки устанавливают сами, в зависимости от множества факторов: залога, поручительства, бизнес-плана, кредитной истории, финансовой отчетности уже работающих проектов и пр. Естественно, конкретная цифра будет отталкиваться от запроса ресторатора, но может быть и меньше него. Теоретически банки предлагают кредиты от пары десятков тысяч долларов до полумиллиона, а то и больше. Срок выплаты заемных средств может варьироваться от года до 5-7 лет и также определяется индивидуально. Размер ежемесячных выплат может быть гибким и плавающим. Процентная ставка по кредиту, опять же, зависит от вида кредита, финансового состояния заемщика, валюты кредита и его срока и пр. Ориентировочная цифра — 10-15% годовых (в рублях обычно на 3-5% выше, чем в валюте). «Ставка зависит от срока, суммы и валюты кредита, — объясняет г-жа Беляева. — Максимальный срок кредита 7 лет, на этот срок по суммам свыше $150 000 ставка составляет около 10% годовых. На суммы до $150 000 ставка составляет около 11% годовых. Кроме этого у нас есть комиссия за выдачу кредита: в зависимости от сделки она составляет от 1 до 1,5% на сделки более $150 000». После того, когда все условия выполнены и все документы собраны, кредитная комиссия банка начнет рассматривать ваш запрос. Это может занять от трех дней до двух недель, после чего вас уведомят о положительном или отрицательном решении.
Практика
Это была теория. На деле же все обстоит несколько иначе. Да, банковский кредит на открытие ресторана получить можно, но это вопрос не только и не столько правильно заполненных бумаг и удовлетворения всем требованиям банка. «Кого кредитовать, а кого нет — это вопрос, с одной стороны, математического расчета, но с другой — это должен быть проверенный человек, как-то уже зарекомендовавший себя в этой сфере, а не человек с улицы, — объясняет глава «Экспобанка» Кирилл Якубовский. — Список документов, конечно, нужен, мы ведь подчиняемся Центробанку. Анкета, паспорт, заявление, список реализованных проектов, выписки всякие из реестров и прочее — все это, безусловно, важно, но этого недостаточно.
Эдуард Козявкин, совладелец ресторана «Нью Васюки»:
«Банковские кредиты – вещь полезная, но не реальная. На развитие уже имеющегося бизнеса кредит получить можно, но не на открытие ресторана. Единственный выход – это личные связи с банками, но если у тебя их нет, то и кредита не будет. Или же дадут, но настолько мало, что этого ни на что не хватит, а $1,5-2 миллиона никто не даст. Я в свое время обращался в пару банков, но безуспешно. В таких случаях остается одно – искать партнеров. Полгода назад в Египте была ресторанная конференция, и один из ее семинаров как раз был посвящен кредитам ресторанному бизнесу. Самое смешное заключалось в том, что выступать туда пришел представитель «Ситибанка», который заявил, что с ресторанами они не работают. Никто из присутствующих рестораторов не понял юмора, мы просто развернулись и ушли. Вот такие дела».
Самое главное — наш личный контакт с клиентом, в результате которого мы и составим о нем определенное мнение». Кстати, «Экспобанк» является лидером по работе с ресторанным бизнесом. Среди его клиентов как одиночные заведения («Марио», «Палаццо Дукале», многие рестораны Аркадия Новикова), так и сети (рестораны «Арпикома», «Кофе Хауз», «Шоколадница», «Му-Му», «Якитория», Sbarro, «Елки-Палки» и др.) Парадокс в том, что при этом, если ты не являешься «своим», то шансы получить кредит стремятся к нулю. «Клиентов со стороны практически нет, — говорит г-н Якубовский. — Так получилось — мы не специально к этому шли — что мы сформировали своеобразную клубную систему. Это гораздо более безопасно для банка, чем привлекать массовых клиентов со стороны. Мы
Название банка | Возможная сумма кредита | Сайт |
Банк Москвы | От 600 000 рублей | www.mmbank.ru |
БИН-Банк | От 20 000 до 6 000 000 рублей | www.bbin.ru |
Возрождение | Определяется индивидуально | www.vbank.ru |
ВТБ | Определяется индивидуально | www.vtb.ru |
Европейский трастовый банк | Определяется индивидуально | www.etrust.ru |
Зенит | От 30 000 до 15 000 000 рублей | www.zenit.ru |
Импэксбанк | От $20 000 до $250 000 | www.impexbank.ru |
КМБ-Банк | До $1 500 000 | www.kmb.ru |
МДМ-банк | До 50 000 000 рублей | www.mdmbank.ru |
Международный Московский банк | До $500 000 | www.imb.ru |
Международный промышленный банк | Определяется индивидуально | www.iib.ru |
Пробизнесбанк | Определяется индивидуально | www.prbb.ru |
Райффайзенбанк | От 300 000 до 45 000 000 рублей | www.raiffeisen.ru |
Русский банк развития | От 3 000 000 до 15 000 000 рублей | www.rbr.ru |
Собинбанк | От 150 000 до 50 000 000 рублей | www.sobinbank.ru |
Союз | От 3 000 000 рублей | www.is.ru |
Сбербанк | До 70% от объема годовой выручки | www.sbrf.ru |
Уралсиб | До $1 000 000 | www.uralsib.ru |
Экспобанк | Определяется индивидуально | www.expobank.ru |
Юниаструм | От 1 000 000 до 30 000 000 рублей | www.uniastrum.ru |
даже не рекламируем эти услуги — к примеру, на нашем сайте вы ничего не найдете о кредитовании ресторанного бизнеса». В принципе это не значит, что человек не может прийти в банк с улицы за кредитом: «Если у него есть опыт за плечами и нормальные проекты, то кредитный комитет его проверит и примет решение. Но если это человек ниоткуда, без опыта, связей и так далее, то, конечно, никто ему денег не даст».
Почему все так сложно? «Кредитование ресторанов — тема завуалированная, только в последние года два она стала чуть более открытой, — объясняет г-н Якубовский. — До последнего времени банки вообще не связывались с ресторанами по нескольким причинам.
Во-первых, это непрозрачность ресторанного бизнеса. Владельцы зачастую держались в тени, сами процессы внутри ресторана тоже были не структурированы.
Во-вторых, раньше ресторан считался мелким бизнесом. Однако в последнее время банки начинают понимать, что порой ресторан может приносить прибыль не меньшую, чем небольшая нефтяная компания».
Тем не менее, эксперты ситуацию с банковскими кредитами оценивают довольно пессимистично. Андрей Петраков, исполнительный директор консалтинговой компании «Ресткон», признается, что на практике обращения рестораторов за банковским кредитом крайне редки, потому что банки неохотно одалживают деньги рестораторам: «Ресторан — довольно рискованное предприятие. Кроме того, для начала ресторан, как правило, не может предоставить банку ничего в качестве залога: одно дело, если заведение будет открываться в купленном помещении, которое само по себе может служить обеспечением кредита, а другое дело — это аренда, а ведь большинство ресторанов работают на арендованных площадях. В принципе залогом также может служить оборудование, но банки также не любят с этим связываться, потому что в случае чего его сложно сбыть. Одним словом, одиночному ресторатору, если у него нет личных связей с руководством в банке, на банковский кредит стоит рассчитывать в последнюю очередь. Получить кредит реально только для какой-то крупной компании, например, для «Росинтера» и других».
Глава консалтинговой компании «Группа 9» Илья Лычев также считает, что ресторанный бизнес мало привлекателен для банков: «Ресторанный бизнес вообще во всем мире находится на четвертом месте по рискованности. А в России ситуацию осложняет то, что большинство работают на арендованных помещениях — а это для банков совсем нежелательно. И, кроме того, сама деятельность часто сопровождается нарушениями законодательства (порой неизбежными), а это также не способствует прозрачности. К тому же, если кредиты и даются, то на развитие бизнесы, а не как стартовый капитал. Вообще, сетям получить кредит намного легче — у «Кофе Хауза» или «Шоколадницы» с этим проблем нет».
Получается, что начинающим рестораторам, которым по определению как раз больше всего нужны деньги, получить их самостоятельно через банк крайне сложно — это по силам только уже крупным игрокам, которые и без банка найдут средства. Вот, например, с Аркадием Новиковым тот же «Экспобанк» работает активно. Собственно, практически с него банк и начал плотно сотрудничать с ресторанным бизнесом. «Одним из первых опытов кредитования ресторана было «Белое солнце пустыни», — рассказывает Кирилл Якубовский. — У Новикова, как известно, всегда есть партнеры, мы работали и с ними тоже, потом эти партнеры открывали свои рестораны, и мы работали уже с ними отдельно, у тех появлялись свои партнеры — и так далее по цепочке мы расширяли клиентскую базу. То есть информация передавалась из уст в уста, и широко рекламировать свои услуги было бессмысленно. Так и создавался это своеобразный клуб». Тем не менее, даже начинающий ресторатор может рассчитывать на банковский кредит, но это должен быть известный в ресторанном бизнесе человек. «Если Новиков или Зельман нам кого-то порекомендуют, то мы рассмотрим эту кандидатуру. Даже не обязательно уже владеть какими-то проектами — это может быть директор ресторана, пожелавший открыть свое заведение. Мы наведем справки и узнаем, насколько он опытен и профессионален», — говорит глава «Экспобанка».
Вообще, сотрудничество банка и ресторана намного шире, чем кредитование. Обычно оно начинается с эквайринга (прием пластиковых карт в оплату), установки банкоматов, совместных зарплатных, дисконтных и бонусных проектов и др. «Даже такие мелочи, вроде нашего логотипа на счете, как в «Ностальжи», «Шатре», «Чивас баре», «Вертинском» — это тоже сотрудничество. И это вопрос не одного дня и не одного года — это долгий процесс. И, конечно, когда мы годами сотрудничаем с рестораном, прекрасно знаем руководство и сам их бизнес, отчего не дать кредит?» — объясняет г-н Якубовский. Есть и еще способ вступить в «клуб». Получить какую-нибудь ресторанную премию. «Мы, к примеру, тесно работаем с премиями «Лавровый лист» и «Гостеприимство», и вот там мы часто встречаем много интересных проектов, с которыми завязываем контакты и начинаем работать», — говорит г-н Якубовский. Но, опять же, чтобы получить премию, нужно как минимум иметь ресторан, и не простой, а успешный, то есть достойный этой самой премии. За примером далеко ходить не надо: на прошедшей в конце марта церемонии вручения премии «Лавровый лист» все тот же Экспобанк вручил Евгению Кацнельсону беспроцентный кредит на миллион рублей. Благо г-н Кацнельсон — далеко не начинающий ресторатор.
МИХАИЛ ГОНЧАРОВ, генеральный директор компании «Теремок — Русские блины»:
«Я считаю, что на начальном этапе банки как источник заемных средств рассматривать практически бессмысленно. Начинающий ресторатор банковский кредит может получить либо по связям, либо под залог какой-нибудь недвижимости, например, квартиры. Я сам в свое время заложил квартиру, и это было через год после начала бизнеса. Вообще заложить собственную квартиру на начальном этапе — это не такая плохая идея. Это, напротив, своего рода мерило твоего уровня ответственности. Я недавно прочитал интервью Дерипаски, в котором он озвучил как раз мою мысль: он рассказывал, что когда к нему приходят люди с проектами, он их спрашивает: «А ты готов свою квартиру заложить под этот проект?» Если отвечают: «Нет, это же бизнес, а это — квартира», то он тоже говорит: «Нет». Если ты веришь в успех своего начинания, то ты должен рискнуть всем. Тогда и механизм ответственности будет другой — одно дело не вернуть просто кредит банку, а другое дело, когда на кону твое жилье. Когда бизнес окреп, уже можно привлекать партнеров, но это уже не 15-20% годовых. Вам придётся отдавать 50% прибыли. Партнеры хороши уже позже, когда требуются инвестиции для серьёзного развития и есть уверенность в успехе, но не на начальном этапе. На начальном этапе лучше всего искать деньги у знакомых — думаю, $50-100 тысяч у нескольких людей можно найти, ну, в крайнем случае $30000 точно. А если никто денег не дает, значит, у человека нет кредита доверия, а следовательно, ему лучше тогда вообще ничего не открывать. Первые полтора года я как раз пользовался частными кредитами, потом взял $50 тысяч в КМБ-Банке — правда, чтобы получить эти деньги, пришлось в залог оставить оборудования на $100 тысяч — дикие, конечно, условия. Уже позже, когда сеть стала крупной, я брал кредиты в Собинбанке, в Русском международном банке, сейчас мы налаживаем отношения со Сбербанком. Работающая с прибылью сеть может получать кредиты на льготных условиях, с суммой залога даже меньше размера кредита».
Александр Орлов, глава холдинга Lite Life:
«Наш холдинг время от времени берет кредиты у «Альфа-банка». В последнее время банковские кредиты для ресторанов становятся более актуальными. Сейчас все больше рестораторов работают по западным схемам: у них прозрачность в бизнесе, четкая финансовая отчетность, и кредит для них — самое удобное средство. Вообще брать кредит выгоднее, чем привлекать инвесторов — кредит отдал, и работаешь дальше на себя, а к инвесторам ты привязан надолго и все время должен делиться прибылью. Однако даже сейчас для начинающего ресторатора удобнее искать инвесторов, партнеров или знакомых, а когда бизнес уже прочно стоит на ногах, тогда разумно брать банковские кредиты».
Информация
Реклама
