Кредитная история
Дмитрий Алексеев
Источник: "Ресторанные ведомости", №1 2005 г.
Одна из самых распространенных проблем рестораторов, планирующих открыть новое заведение, заключается в отсутствии необходимых финансовых средств для инвестирования. Каждый бизнесмен решает эту проблему как может. Кто-то выходит из ситуации, сэкономив на ремонте, другие делают выбор в пользу менее дорогого оборудования, кто-то "минимизирует" расходы за счет дешевых продуктов и небольших зарплат сотрудникам. Безусловно, любой из подобных способов сокращает шанс на успех заведения в целом. Может быть, есть иное решение?
Даст - не даст?
В последнее время о кредитах говорить модно. Не менее модно о кредитах писать. О кредитовании рассуждают участники бесчисленных ток-шоу, при помощи этой же темы политики поднимают себе рейтинг, продвинутые рестораторы рассказывают в интервью о том, с какими неимоверными трудностями сталкивался проект нового заведения, пока не удалось использовать кредитные деньги. В то же время, несмотря на ажиотаж вокруг кредитной сферы, не надо забывать о том, что банковские кредиты удается получить далеко не всем представителям ресторанного бизнеса. Чего стоят хотя бы взывающие из Интернета объявления: срочно возьму кредит под разумный процент без залога и поручительств в действующий ресторан на 1 год; документальное подтверждение неофициальных доходов имеется, возможен вариант партнерства. Сразу в памяти оживают полуголодное малое предпринимательство начала девяностых и "кредитодатели" тех лет - крепкие, коротко стриженные, в красных кашемировых пиджаках, на больших черных машинах.
Так что же происходит на этом рынке на самом деле? Начнем с того, что рестораторы нуждаются в кредитах, как правило, по трем направлениям бизнеса: для аренды или покупки необходимой недвижимости, для ремонта помещения и создания интерьера заведения, для приобретения оборудования.
В первом случае получение кредита сопряжено с наибольшими трудностями. Если речь идет о покупке помещения, то шансы довольно высоки, ведь само помещение может являться для банка гарантией возврата заемных средств. Но на практике большинство рестораторов используют арендованные помещения, а дополнительной недвижимостью или иными материальными ценностями, которые могут служить достаточным обеспечением кредита, не располагают. В случае получения кредита для ремонта помещения банку также потребуется залог товарно-материальных ценностей или наличие у заемщика большого опыта в ресторанном бизнесе и поручительство. По этой причине банки охотно сотрудничают с крупными ресторанными компаниями, но, как правило, отказывают в выдаче кредитных средств владельцам одиночных ресторанов и тем более людям, не имеющим опыта в ресторанном бизнесе.
- Все банки заинтересованы в сотрудничестве только с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитами, предъявляются довольно жесткие требования, - рассказывает сотрудник одного из крупных российских банков. - Одно из основных условий - способность предоставить достаточное обеспечение кредита в виде недвижимости, оборудования или ценных бумаг. Также желательно, чтобы заемщик располагал устойчивым, перспективным бизнесом и собственным капиталом. Дополнительным положительным аргументом для банка является ситуация, когда заемщик рассматривает кредитование в банке не в качестве единовременного партнерства, а как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.
Наиболее распространенные требования большинства банков к заемщикам: опыт ведения бизнеса в отрасли не менее двух лет; отсутствие убытков, просроченных задолженностей и фактов нарушения налоговой дисциплины; среднемесячный оборот компании - не менее суммы кредита; средняя численность работников - до 100 человек; среднегодовая балансовая выручка - до 100 млн. рублей. Если компания входит в состав холдинга, как правило, необходимо поручительство компании, обладающей его активами. Обеспечение кредитов осуществляется залогом товарно-материальных ценностей (недвижимое имущество, оборудование, автотранспорт, товарные запасы, имущество третьих лиц, залог ценных бумаг и т.д.), поручительством финансово-устойчивых предприятий, организаций и банков. Нередко банки предоставляют кредиты только заведениям, находящимся на территории Москвы и Московской области. Срок кредита составляет 1-5 лет, процентная ставка зависит от множества факторов: вида кредита, срока и валюты кредитования, порядка выплаты процентов, а также от финансового состояния самого заемщика.
Кому не понятны сухие формулировки, поясним: если за вашим рестораном стоит крупный нефтяной или строительный холдинг, у которого за спиной долгие годы успешных "взаимовыгодных" отношений с банком, тогда шансы на получение кредита будут высоки. Если же вы собираетесь открыть первое в своей жизни вегетарианское кафе и, кроме небольшого деревянного домика в Ярославской области, обеспечить кредит вам нечем, тогда не стоит серьезно рассчитывать на сотрудничество с банками. В этом случае кредит можно будет попытаться получить только у знакомых, через Интернет или, как в старое доброе время, ориентироваться на красные кашемировые пиджаки и большие черные машины. Но это будет уже другая кредитная история, а тема этой статьи - кредитование банковское.
Итак, ситуация складывается несколько парадоксально: в услугах банковского кредитования наиболее нуждаются бизнесмены, не располагающие большим опытом в ресторанном бизнесе. Но у этой категории рестораторов, как правило, нет возможности обеспечить кредит материальными ценностями. В то же время у заведений, являющихся непрофильным бизнесом какой-либо крупной бизнесструктуры, которым банки не отказывают в кредитах, обычно не возникает проблем с поиском необходимых инвестиций. В этом и заключается основная проблема кредитования. И не только для представителей ресторанного рынка, но и для самих банков. Но не стоит расстраиваться, ведь у этой проблемы уже имеются и альтернативные варианты решения.
Новые перспективы
Несмотря на общую отсталость системы банковского кредитования в целом по стране, большинство крупных компаний - поставщиков оборудования для ресторанного бизнеса имеют в своем распоряжении услугу кредитования.
- Максимальная сумма кредита может составлять $350 тысяч, - рассказывает Сергей Климов, директор Московского Дома Оборудования, - Первоначально наши клиенты, желающие приобрести оборудование в кредит, делают выбор в пользу той или иной модели. Затем они вместе с нашими менеджерами подсчитывают схему выплат по кредиту, после этого мы оформляем оборудование с учетом всех скидок, составляем предварительную кредитную заявку и направляем документы в банки, с которыми у нас установлены партнерские отношения. Мы работаем с двумя банками: "Локо-Банком" и "Москомприватбанком". Менеджеры этих банков рассматривают каждую конкретную ситуацию в отдельности. Как правило, этот процесс занимает не более трех дней. В случае положительного решения банк оплачивает нам стоимость выбранного оборудования, и мы устанавливаем его заказчику.
Надо сказать, что получение заемных средств для покупки оборудования в заведениях питания относится к целевым кредитам. То есть для получения кредита не надо располагать собственной недвижимостью или ценными бумагами. Гарантией возврата кредита для банка становится само приобретаемое оборудование. Это значительно снижает риски банков при кредитовании представителей ресторанного рынка. Конечно, общая сумма, которую в результате придется заплатить за оборудование, будет больше. Зато эти деньги надо будет заплатить не сразу, а выплачивать в течение определенного времени. Учитывая то, что оборудование оказывается в распоряжении ресторатора сразу после получения кредита, а при профессиональной организации ресторанный бизнес является довольно рентабельным, оборудование можно окупить достаточно быстро.
- Отсрочка платежа за оборудование требовалась многим даже самым успешным ресторанным компаниям и раньше, - рассказывает Людмила Горбачева, финансовый директор компании "Деловая Русь".
- Это неудивительно, ведь нередко стоимость оборудования составляет большую часть инвестиций в новое заведение питания. Раньше рестораторы могли рассчитывать только на оборотные средства, поэтому покупка нового оборудования нередко откладывалась на неопределенный срок. Сейчас при помощи банковских кредитов у них появилась возможность приобретения нового оборудования для производства или комплексной модернизации старого без привлечения оборотных средств.
Появление новой услуги "оборудование в кредит" вовсе не означает отсутствие необходимости первоначальных финансовых вложений. Для получения кредита компании надо располагать определенной суммой. В разных банках условия получения кредита имеют некоторые различия, многое зависит и от каждой конкретной ситуации. В "Локо-Банке" и "Москомприватбанке", имеющих партнерские отношения со многими компаниями-поставщиками, необходимый первоначальный взнос обычно составляет 20-50 процентов от общей стоимости оборудования. Но даже при наличии необходимой суммы стопроцентной гарантии получения кредита нет.
- Наша компания не занимается решением таких вопросов, - говорит Людмила Горбачева. - Это специфика банков, которые проверяют кредитоспособность претендентов по своим каналам при помощи собственных технологий. Имеют место разные случаи, бывает и так, что человек без опыта работы в ресторанном бизнесе получает кредит, а ресторанной компании, имеющей солидный опыт, банк в этом отказывает.
Для получения кредита на покупку оборудования необходимо располагать стабильным доходным бизнесом при полугодовом минимальном опыте работы в индустрии питания. Решение по процентным ставкам принимается банком в каждом конкретном случае индивидуально. Эта цифра зависит от размера первоначального взноса, финансового состояния заемщика, стоимости оборудования и других причин. Минимальные процентные ставки составляют 16 процентов в рублях и 10 процентов в валюте. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Существуют и различные схемы кредитования. Целевые кредиты выдаются на срок до двух лет, но возможно и досрочное его погашение. Сама процедура оформления кредита для приобретения оборудования, как правило, достаточно проста для нее требуются лишь учредительные документы и информация о финансовой деятельности заведения. К сожалению, пока у целевого кредитования имеются жесткие географические ограничения.
- Большинство наших клиентов - московские рестораторы, - рассказывает Людмила Горбачева. - В некоторых случаях, если речь идет о получении кредита для региональной компании, банки отправляют запрос в свои региональные филиалы, которые существуют не во всех городах России. Варианты получения кредитов региональными ресторанными компаниями имеются, но пока таких случаев единицы.
В любом случае отчаиваться не стоит. В настоящее время "Москомприватбанк" имеет филиалы не только в Москве и Санкт-Петербурге, но также в Брянске, Владимире, Иванове, Курске, Мурманске, Ростове-на-Дону, Рязани, Сочи, Твери, Туле, Ярославле и многих других городах России. С каждым месяцем этот список растет, тем более что это далеко не единственный банк, охотно сотрудничающий с рестораторами. Не секрет, что ресторанный бизнес сегодня является одним из самых рентабельных и долговременное сотрудничество с ресторанными компаниями - привлекательное направление деятельности для большинства российских и иностранных банков. В то же время аналитики отмечают, что российское банковское кредитование малого и среднего бизнеса еще очень далеко от своего пика и тенденция роста выдаваемых кредитов в ближайшее время будет постоянно увеличиваться, а процентные ставки - снижаться. Надеемся, что уже в течение нескольких лет условия получения кредитов станут приемлемыми для всех представителей российского ресторанного рынка.
По вопросам написания бизнес-планов для открытия ресторанов, разработки концепций обращайтесь по т +7 (495) 517-8571, 675-3509
Информация
Реклама
